貸款常見問題

信貸全稱「個人信用貸款」，是一種不需要擔保品的貸款，金融機構依據借款人的信用狀況、收入能力決定額度與利率。因沒有擔保品，信貸審核較嚴格、利率較房貸車貸高，但撥款速度快、用途彈性。

車貸全稱「汽車貸款」，分為購車貸款（新車/中古車）與汽車融資（原車融資、增貸、轉貸）兩大類。以車輛為擔保品，額度最高可達車價 120%。

二胎房貸是已經有一胎房貸的房屋，再向其他金融機構或融資公司申辦第二順位抵押貸款。適合需要大額資金但不想轉貸的屋主。利率介於一胎房貸與信貸之間。

原車融資是指名下已繳清貸款的車輛，再次作為擔保品申辦貸款。額度最高可達車價 120%，利率低於一般信貸。

汽車融資是汽車貸款的一種，指車主已有車輛（不論是否還在繳款），以車為擔保取得資金。包含原車融資、汽車增貸、汽車轉貸三種類型。

貸款代辦公司是協助客戶「包裝文件、媒合管道」的專業顧問。我們不直接放款，而是幫你找到最適合的銀行或合法融資公司。優勢在於：熟悉各家審核標準、提高過件率、爭取更好利率。所有核貸管道皆受民法第 205 條年利率 16% 上限規範。

合法貸款代辦公司有三個特徵：
1. 經濟部正式登記、有統一編號
2. 年利率不超過 16%（民法第 205 條）
3. 有書面合約、明確費用揭露
如果對方要求預付保證金、利率高於 16%、沒有正式合約，都是警訊，請撥 165 反詐騙專線。

聯徵中心（JCIC）是財團法人金融聯合徵信中心，記錄所有金融機構的信用資料。每次申請貸款都會產生聯徵查詢紀錄，短期內（3 個月內）多次查詢會被視為「急需用錢」，影響核貸機率。因此建議申請前先諮詢評估，避免不必要的查詢紀錄。

信貸申請流程：
1. 線上填寫基本資料與貸款需求（5 分鐘）
2. 專員聯絡說明方案
3. 上傳文件（身分證、薪轉、財力證明）
4. 送件審核（3–6 小時回覆）
5. 核貸通過後線上簽約
6. 最快 24 小時內撥款

基本文件：
• 身分證正反面
• 第二證件（健保卡/駕照）
• 近 3 個月薪資轉帳存摺
• 或：近一年扣繳憑單
自營業者加附：營業登記證明
所有文件手機拍照上傳即可，無需臨櫃。

文件齊全且審核通過後，最快 24 小時內撥款。一般案件 3–6 小時內得知審核結果，簽約後隔日即可撥款入戶。

新車貸款：配合交車時間，通常 3–5 個工作天。
原車融資：2–3 個工作天（需鑑價）。
中古車貸款：3–5 個工作天（含設定時間）。

房屋二胎因需要鑑價、抵押設定，流程較長，通常 3–7 個工作天完成撥款。急件可加速，但無法像信貸那麼快。

信貸利率採年利率（APR）計算，包含所有手續費、開辦費。例如貸款 50 萬、年利率 6.88%、60 期，用本息平均攤還法：每月月付金約 NT$9,875，總利息約 92,500 元。透過借速通 JetLoan可爭取年利率 4.88% 起，最高不超過 16%。

以年利率 6.88% 計算：
• 60 期（5 年）→ 月付 NT$9,875
• 84 期（7 年）→ 月付 NT$7,528
若利率為 4.88%：
• 60 期 → 月付 NT$9,403
• 84 期 → 月付 NT$7,041

以年利率 6.88% 計算：
• 60 期（5 年）→ 月付 NT$19,750
• 84 期（7 年）→ 月付 NT$15,056
期數越長月付越低，但總利息較多。

一般建議 5–7 年。期數太短月付壓力大；期數太長（超過 7 年）總利息多很多，且若中途換車還有貸款沒繳完會很麻煩。建議依月薪 1/3 內的月付金為原則挑期數。

依金管會 DBR 22 倍規定，信貸+卡債總額不可超過月收入的 22 倍。例如月薪 5 萬，信貸上限為 110 萬（需扣除現有卡債）。實際核貸依信用條件再調整。

房屋二胎額度 = 房屋鑑估價 × 70–80% − 第一順位餘額。
例如：房屋鑑估 1500 萬、一胎餘額 800 萬，最多可貸 2–400 萬（1500 × 80% − 800）。

可以。信用瑕疵（遲繳、強停、協商中）不代表無法申貸。透過代辦送件融資公司，審核彈性較大，會綜合評估目前收入、工作穩定度與資產。有擔保品（車、房）的貸款過件率更高。

被銀行拒貸是很常見的情況。可以：
1. 找合法貸款代辦公司（如借速通 JetLoan）重新評估
2. 用有擔保品的貸款（車貸、房屋二胎）
3. 等待半年改善信用後再申請
4. 找有薪轉的銀行（主力銀行）申請

負債比（DBR）超過 22 倍時，銀行信貸會被拒。但可考慮：
1. 有擔保品的貸款（不受 DBR 22 倍限制）
2. 先做債務整合降低負債
3. 融資公司有彈性空間，可綜合評估

可以。無薪轉族（領現金、打工、自由工作者）可以用以下替代證明：
• 扣繳憑單
• 存摺連續存款紀錄（3–6 個月）
• 勞保異動明細
• 報稅資料

絕對不正常！如遇要求預先匯款或繳交保證金等不合理要求，請提高警覺並撥 165 反詐騙專線確認。

不可信。所有正規貸款都需查詢聯徵、進行審核，沒有「保證過件」「免聯徵」這種事。這類話術多為詐騙集團誘騙受害者的手段。

檢查三點：
1. 經濟部商業司查詢統一編號是否存在
2. 要求看「商業登記證」
3. 年利率不超過 16%（合法上限）
借速通 JetLoan統一編號 12345678，歡迎查證。